Seguro que has oído hablar de los planes de pensiones. La palabrita suele aparecer de forma especialmente frecuente en la última parte del año, cuando las empresas del sector financiero lanzan sus campañas de promoción sobre ellos. Pero…¿qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo con incentivos fiscales. Su objetivo fundamental es generar un ahorro extra del que poder disponer cuando llegue el momento de la jubilación.
El capital que la persona que suscribe el plan (el «titular») aporta periódicamente se invierte por el gestor del plan en una serie de activos (tradicionalmente financieros, como fondos de bolsa y renta fija de diferentes tipos y en diferentes proporciones dependiendo del perfil del titular). De esta manera, el titular recibirá lo aportado junto con la rentabilidad obtenida por el gestor en esas inversiones durante toda la vida del plan.
En este artículo de BBVA se explica a la perfección cómo funciona un plan de pensiones.
Pero la pregunta que seguro que te estás haciendo es ésta: ¿Debo tener uno?
Veámoslo.
¿Conviene tener un plan de pensiones?
Aunque no seamos expertos en planes de pensiones, los mensajes que nos llegan parecen querer decir que tiene sentido que tengamos uno. Pero… ¿es eso realmente así? ¿Cuáles son los principales beneficios?
Veamos algunas de las ventajas de los planes de pensiones:
- Te proporcionan un vehículo para invertir que está muy contrastado en nuestra sociedad, facilitando que adoptes el hábito de hacer aportaciones de forma recurrente.
- Tienen incentivos fiscales: La cantidad aportada se deduce (con ciertas limitaciones) de tu base imponible del IRPF, con lo que pagas menos impuestos en los años de suscripción y más a la hora de rescatar el dinero (básicamente, difieres el pago de impuestos en el tiempo). Puedes consultar el detalle aquí.
- Te permiten generar un colchón de ahorro para tu jubilación. Dado que las cuentas de la seguridad social están como están y no parece que vayan a mejorar en absoluto, conviene que te salves a ti mismo mediante el uso proactivo de vehículos privados de ahorro como los planes de pensiones y otras alternativas. Eso te permitirá no tener que depender de nadie para poder sufragar los gastos de tu jubilación.
- Son (o al menos han sido) rentables. La rentabilidad media de los planes de pensiones durante los últimos 25 años ha sido del 3,8%. Eso implica que no solamente estarás apartando unos ahorros para tu futuro, sino que también estarás generando rentabilidad.
Sin embargo, hay algunas cosas que no resultan tan atractivas y que debes tener en cuenta, como por ejemplo:
- Tienen restricciones para rescatar el dinero antes de la jubilación, así que tienes que estar muy seguro de que no necesitarás hacerlo antes de ese momento.
- Son instrumentos con comisiones altas. Muchos planes de pensiones (especialmente los de los bancos tradicionales) cobran comisiones de gestión en torno a 1.3-1.6% anual, con independencia de la rentabilidad que obtengan.
- Delegas las decisiones de inversión en el gestor del plan, con lo que cedes el control.
- Los rescates de fondos tributan como rentas del trabajo (no como rentas del ahorro), lo que implica mayor pago de impuestos si las cantidades rescatadas son elevadas.
- Las rentabilidades históricas (netas de comisiones) no son para tirar cohetes.
En conclusión, la respuesta es… depende.
Si prefieres delegar la gestión de tus inversiones, no tienes elevadas expectativas de rentabilidad, no anticipas necesitar el dinero antes de tu jubilación y esperas que las cantidades aportadas durante tu vida laboral te ahorren más impuestos que los que pagarás a la hora de rescatar el dinero (lo que suele ser el caso si tu salario excede ciertos niveles), puede que contratar un plan de pensiones sea una buena opción para ti.
Si por el contrario te gusta tener el control de tus inversiones y no quieres perder la flexibilidad de monetizarlas y generar liquidez cuando te convenga, quizá no sea la mejor opción para ti.
Como suele suceder en el mundo de las finanzas, no hay solución universalmente buena. Depende de tus circunstancias, tus preferencias y tus objetivos particulares.
Si quieres conocer cuáles son los planes de pensiones más atractivos del momento, aquí te dejo un post muy interesante sobre ello.
Y ya sabes, si quieres seguir aprendiendo cómo sacarle el máximo partido a tu dinero, consulta nuestra sección de #Dinero, ¡a trabajar!
Moni 
